Калькулятор сложного процента с пополнением
Посмотрите, как растут накопления, когда проценты начисляются на проценты: с регулярными пополнениями, разной капитализацией и поправкой на инфляцию.
Расчёт сложного процента
Укажите сумму, пополнения, ставку и срок.
Как работает сложный процент
При сложном проценте начисленные проценты присоединяются к сумме, и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Без пополнений итог считается по формуле S = P × (1 + r/n)^(n × t), где P — начальная сумма, r — годовая ставка, n — число капитализаций в год, t — срок в годах. Чем чаще капитализация, тем выше эффективная ставка: 12% годовых с ежемесячной капитализацией дают 12,68% в год.
Формула
S = P × (1 + r/n)^(n·t).
Эффективная ставка
(1 + r/n)^n − 1.
Как получается итог
- Каждый месяц начисляются проценты — 1/12 годовой ставки на текущий остаток.
- Проценты присоединяются к сумме ежемесячно, раз в квартал, раз в год или ежедневно — по выбранной капитализации.
- В конце месяца добавляется пополнение — проценты на него начисляются со следующего месяца.
- Итог сравнивается с внесёнными деньгами и при необходимости дисконтируется на инфляцию.
Почему применяется эта формула
Для банковских вкладов порядок начисления процентов определяет статья 839 ГК РФ: проценты начисляются со дня, следующего за днём поступления суммы, и, если договором не предусмотрено иное, выплачиваются по требованию вкладчика ежеквартально, а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Конкретная периодичность капитализации устанавливается договором вклада или счёта.
Доход в виде процентов по вкладам облагается НДФЛ в части, превышающей необлагаемый лимит (статья 214.2 НК РФ) — его можно посчитать отдельным калькулятором налога на вклады.
Статья 839 ГК РФ — начисление процентов на вклад ↗
Налоговый кодекс РФ, часть 2 — статья 214.2 ↗
Пример расчёта
Начальная сумма 100 000 ₽, пополнение 5 000 ₽ в месяц, ставка 12% годовых с ежемесячной капитализацией, срок 5 лет. Внесено 395 000 ₽, через 5 лет на счёте будет 585 018 ₽ — проценты составят 190 018 ₽. Эффективная ставка — 12,68% годовых.
Чем этот калькулятор отличается от калькулятора вклада
Калькулятор вклада считает конкретный банковский продукт с датами открытия и закрытия и начислением по дням. Здесь — модель долгосрочных накоплений на годы и десятилетия: с регулярными пополнениями, выбором капитализации и пересчётом в сегодняшние деньги. Он подходит для оценки инвестиционной цели, накоплений на образование или пенсию, но не учитывает налог, комиссии и изменение ставки.
Какие данные подготовить
- начальную сумму и сумму ежемесячного пополнения;
- ожидаемую ставку доходности в % годовых;
- срок накоплений в годах;
- периодичность капитализации по договору;
- прогноз инфляции — чтобы оценить реальную стоимость.
Правовая основа и параметры расчёта проверены.
Частые вопросы
Что такое сложный процент простыми словами?
Сложный процент — это начисление процентов на проценты: начисленный доход присоединяется к сумме, и в следующий раз проценты начисляются на увеличенную сумму. За длинный срок это даёт заметно больший доход, чем простые проценты.
Какая формула сложного процента?
Без пополнений итог равен S = P × (1 + r/n)^(n × t), где P — начальная сумма, r — годовая ставка в долях, n — количество капитализаций в год, t — срок в годах. С пополнениями к результату прибавляются будущие стоимости всех взносов — калькулятор считает это помесячно.
Как капитализация влияет на доход?
Чем чаще проценты присоединяются к сумме, тем выше доход. При ставке 12% годовых эффективная ставка составит 12% при капитализации раз в год, 12,55% — раз в квартал, 12,68% — ежемесячно и 12,75% — ежедневно.
Что такое эффективная ставка?
Эффективная ставка показывает реальную доходность за год с учётом капитализации: (1 + r/n)^n − 1. Её удобно использовать, чтобы сравнивать предложения с разной периодичностью начисления процентов.
Как учесть инфляцию?
Укажите ожидаемую инфляцию — калькулятор пересчитает итог в сегодняшние деньги, разделив его на (1 + инфляция)^срок. Если ставка ниже инфляции, накопления в реальном выражении теряют покупательную способность.
Облагаются ли проценты налогом?
Проценты по банковским вкладам и счетам облагаются НДФЛ в части, превышающей необлагаемый лимит по статье 214.2 НК РФ. Калькулятор показывает доход до налога; налог можно оценить в калькуляторе налога на вклады.
Через сколько лет сумма удвоится?
Приблизительно — по «правилу 72»: 72 делят на годовую ставку в процентах. При 12% годовых сумма удвоится примерно за 6 лет, при 8% — примерно за 9 лет. Точный срок покажет калькулятор.
Когда начисляются проценты на пополнение?
В калькуляторе пополнение вносится в конце месяца, и проценты на него начисляются со следующего месяца. По статье 839 ГК РФ проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днём поступления денег.